Arnaques au prêt entre particuliers : comment les reconnaître

Le scénario type

Une personne en difficulté cherche un crédit, souvent après un refus de sa banque. Elle trouve, dans un commentaire, un groupe ou une petite annonce, un « particulier sérieux » qui prête rapidement, sans condition, à un taux très bas. Le contact se fait par messagerie. Le « prêteur » envoie un contrat d'apparence officielle, parfois au nom d'un notaire ou d'une banque.

Puis vient la demande : avant de débloquer les fonds, il faut payer des frais de dossier, une assurance, des frais de notaire, une taxe de transfert. La victime paie. D'autres frais apparaissent. Le prêt n'arrive jamais.

Les signaux d'alerte

• L'offre vient d'un inconnu, ou vous est proposée sans que vous ayez rien demandé.
• Aucune vérification de vos revenus ni de votre situation.
• Un taux très inférieur à ceux des banques, pour n'importe quel montant.
• Des frais à régler avant de recevoir l'argent.
• Un paiement demandé par mandat, coupons prépayés, cartes cadeaux, cryptomonnaie ou virement à l'étranger.
• Une adresse électronique gratuite, des fautes, des documents aux logos approximatifs.
• Une pression pour agir vite.

Ce que dit la loi

Accorder des crédits à titre habituel est une activité réglementée, réservée aux établissements de crédit et aux sociétés de financement agréés : c'est le monopole bancaire (article L. 511-5 du Code monétaire et financier). Un particulier peut prêter occasionnellement à un proche ; il ne peut pas en faire une activité ouverte au public.

Les plateformes de financement participatif qui mettent en relation prêteurs et emprunteurs sont elles aussi soumises à un agrément. Une offre de prêt émanant d'un particulier anonyme n'entre dans aucun cadre légal.

Les autres formes d'arnaque

L'usurpation d'identité

Les documents que vous envoyez (carte d'identité, justificatif de domicile, RIB, bulletins de salaire) peuvent servir à ouvrir des comptes ou à souscrire des crédits à votre nom.

Le faux remboursement

L'escroc vous adresse un chèque d'un montant supérieur à ce qui était convenu et vous demande de lui renvoyer la différence. Le chèque est faux ou volé ; il sera rejeté après que vous aurez viré l'argent.

L'emprunteur de passage

À l'inverse, méfiez-vous d'une personne rencontrée récemment, en ligne notamment, qui vous demande de lui prêter de l'argent pour une urgence. C'est le ressort classique des escroqueries sentimentales.

Comment vérifier un organisme

• Consultez le registre des agents financiers (Regafi) pour vérifier qu'un établissement est autorisé à accorder des crédits.
• Consultez le registre de l'Orias pour les intermédiaires en crédit.
• Consultez les listes noires publiées par Assurance Banque Épargne Info Service, le site commun à la Banque de France, à l'ACPR et à l'AMF.

Que faire si vous êtes victime

• Cessez tout paiement et tout échange, même si l'on vous promet un remboursement.
• Conservez les preuves : messages, courriels, documents reçus, justificatifs de paiement.
• Prévenez immédiatement votre banque pour tenter de bloquer les virements et faire opposition.
• Déposez plainte, au commissariat, à la gendarmerie ou en ligne pour les escroqueries sur internet.
• Signalez l'annonce ou le profil sur la plateforme officielle de signalement des contenus illicites.
• Appelez Info Escroqueries au 0 805 805 817 (appel gratuit) pour être conseillé.
• Si vous avez transmis des pièces d'identité, surveillez vos comptes et signalez le risque d'usurpation.

Méfiez-vous enfin de ceux qui, après coup, proposent de récupérer votre argent contre rémunération : c'est souvent la même équipe.

Les alternatives sérieuses à un refus de crédit

Si une banque a refusé votre demande, des solutions légales existent : le microcrédit personnel accompagné par une association, les aides de la caisse d'allocations familiales ou du centre communal d'action sociale, ou un prêt d'un proche, mis par écrit dans les règles.

Questions fréquentes

Existe-t-il des sites sérieux de prêt entre particuliers inconnus ?

Seules des plateformes agréées de financement participatif peuvent légalement organiser des prêts entre des personnes qui ne se connaissent pas. Vérifiez toujours l'agrément sur les registres officiels avant tout engagement.

Un prêteur peut-il demander des frais avant de verser l'argent ?

Un prêteur sérieux ne demande jamais de payer des frais par mandat ou coupon avant le versement. C'est le signe distinctif de l'arnaque.